Ev kredisi hesaplama, yapılandırma ve kapatma işlemleri nasıl yapılır?

Meral Eser Meral Eser
PROJEKT DOMU KORNEL VI (z wiatą) ENERGO , Pracownia Projektowa ARCHIPELAG Pracownia Projektowa ARCHIPELAG Moderne Häuser
Loading admin actions …

Bankalara ev kredisi için başvuracağınız zaman, %75 oranı karşılayabilir durumda olması beklenecektir. Ayrıca ödemenin yapılacağı evin sahibine kalan %25'i vermeniz gerekebilir. Benzer oranlarda belirlenen değerlerle ilgili ilk ödeme tamamlanmadığı takdirde evi satın almanız mümkün olmaz. Temel ihtiyaçlardan biri olan barınma sorununu bütçenize göre karşılamak zorundayken, bankalardan temin edebileceğiniz ev kredisi hayatınızı kolaylaştırabiliyor. Ev kredisi hesaplarken ve yapılandırırken bazı yöntemlere ihtiyaç duyabilirsiniz. Öncelikle ilk yöntemlerden biri olarak evin eksper değerinin yüksek gösterilmesi göz önüne alınabilir. Böylelikle mevcut kredinin evin masraflarının büyük bir kısmı ya da tamamını karşılamasını sağlamayı kolaylaştırabilirsiniz. Peşinat ödemesine gerek duymadan bu işi çözmek istiyorsanız, ikinci seçeneği değerlendirebilirsiniz; halihazırda bulunan başka bir mülkü ipotek altına alarak peşinat ödemesine gerek kalmadan konut kredisi çekebilirsiniz. Bankalar arasında bu sistemlerle hizmetleri veren isimler mevcuttur, ayrıca iletişime geçerek mutlaka detaylandırarak şartlar oturtulabilir. Son olarak evin kalan %25’lik kısmının, satın alacak kişilerce ayrı bir ihtiyaç kredisi altında karşılanarak tamamlanması yöntemidir. Kullanıcı bireylerin ihtiyaçları, bütçe durumu ve mevcut şartlarına göre yöntemlerden en makul olanı tercih edilir.

Konut kredisi hesaplamaları hakkında bilmeniz gerekenler

Konut kredileri hakkında bankaların faiz oranları elbette ki farklılık göstermektedir. Öncelikle Türkiye'de bulunan ilgili bankaların konut kredileri ile ilgili faiz oranları çizelgelerini gözden geçirebilir, şart ve sunduğu imkanları size en uygun olanı seçerek işe başlayabilirsiniz. Genel olarak Türkiye^de bulunan bankaların konut kredisi ile ilgili faiz oranları %15 ya da %16 civarında seyretmektedir. Güncel faiz oranlarını yine de gözden geçirmeniz gerekmektedir. Konut kredisi maliyet oranları değişimi grafiği mutlaka incelenmelidir. Vade boyunca kredi için ödeyeceğiniz dosya masrafı, vergi ve sigorta gibi tüm giderlerin faiz oranına eklenmesi sonucunda hesaplanan orandır. Kredinin gerçek maliyetini gösterdiği için bankaları maliyet oranlarına göre karşılaştırmanız daha doğru bir sonuç verir. 

Kredi notunuz ve kayıtlı gelirinize göre hesap mutlaka değişkenlik gösterecektir. Çoğunlukla aylık geliriniz en fazla yarısı, bankalar tarafından “ödenebilir aylık taksit tutarı” olarak kabul edilecektir. Dolayısıyla örneğin aylık olarak 3 bin TL'ye yakın bir geliri olan bir şahıs için, en fazla 1.500 TL aylık kredi taksiti ödenecek şekilde bir hesaplama yapılmaktadır. Ev kredisi başvurusu yaptığınız zaman, banka yetkilileri yaklaşık 1 iş günü içinde size dönüş yapacaktır. Eğer belgeleriniz hazır ise aynı gün içinde ev krediniz onaylanacaktır. Ev kredisi başvurunuz eğer bankalar tarafından onaylanırsa, bu aşamadan sonra tapu işlemleriniz ve ekspertiz işlemleriniz yaklaşık olarak 4 iş günü kadar sürer.

Yasal olarak ne kadar ev kredisi alınabilir?

Yasal olarak konut eksperinin, yani gayrimenkul değerleme uzmanın belirleyeceği bir miktar bulunmaktadır. Konut eksperi olan gayrimenkul değerleme uzmanının belirlediği değerin en fazla %80’ine kadar konut kredisi kullanılabilecektir. Bu durumda örnek vermek gerekirse, almak istediğiniz eve eksper tarafından yaklaşık olarak 200 bin TL değeri belirlendiyse, en fazla 160 bin TL kadar ev kredisi kullanabilirsiniz. Bu arada eğer geliriniz yeterli görülüyorsa, bu durumda en fazla 48 vadeli olarak ipoteksiz ya da ipotekli ihtiyaç kredisi ile peşinat tutarınızı ödemek için bir avantajınız da mevcut olacaktır. Kredi başvurunuz onaylandıktan sonra beklemeniz gerekecektir, çünkü ayrıca işleyen bir süreç bulunmaktadır. 

Öncelikle satın alınması istenen evin incelenmesi gerekir. Dolayısıyla gayrimenkul değerlendirme uzmanları satın alınacak konutun değerini belirlemek için incelemeye başlar ve bankalar genel olarak evin maliyetinin dörtte birini peşinat olarak ister. Bankalar burada bir risk hesabı yapmaktadır, konut kredisi de dahil olmak üzere kredi imkanı sunacak şekilde hesaplanır. Yapılacak risk hesabına göre her bankanın kredi koşulları genel olarak farklılık gösterecektir. Tüm bunların yanı sıra, herhangi bir kredi kuruluşu ya da bir bankaya başvuru yaptığınızda dikkat edecekleri kriterler aşağı yukarı benzerlik göstermektedir. Bu benzerliklerden ilki kredi geçmişiniz ve elbette ki kredi notunuzdur. Geçmiş dönemlerden kalan herhangi bir borç ya da taksitinizin olmaması gerekebilir. Borçlarınızın düzenli olarak ödediğiniz tespit edilirse kredi notunuz olumlu olarak yansıyacaktır, aksi takdirde kredi alma şansınız oldukça azalır.

Ev kredisi araştırırken nelere dikkat etmek gerekir?

Bankaların başvuru esnasında öncelikle bakacağı detay, sabit gelir ve kredi notu olacaktır. Dolayısıyla burada ev kredisi için aklınızda başvuru yapmak var ise, borçlarınızı zamanında ödemeniz ve duruma göre herhangi bir borcunuzun olmaması iyi bir izlenim bırakmak açısından avantajınız olacaktır. Onaylandığı takdirde faiz oranlarını iyi hesaplamalı ve faiz çizelgelerine dikkat etmelisiniz. Ev kredisi ödeme planı; sabit, kişiye özel, azalan ya da artan olarak oluşturulabilir. Ülkemizde en fazla tercih edilen ödeme planı ise aylık ödemeleri değişmeyen sabit ödemeli plandır. Ödeme planı seçerken dikkat etmeniz gereken en önemli husus ise düşükten başlayan bir plan seçmeniz durumunda, genel olarak toplamda ödeyeceğiniz faizin artmasıdır. Bankaları maliyet oranı üzerinden karşılaştırmanız mutlaka gerekecektir. Alternatif ödeme planı seçeneklerini değerlendirerek yolunuza devam edin. Sadece bilgi almak için konut kredisi başvurusu yapmayın. Zorunlu olarak yapılmak istenen sigorta ücretlerini mutlaka öğrenmeniz gerekir. Kredi notunuz dışında bankaların dikkat edeceği ikinci kriter gelir durumunuzdur. Net ve düzenli bir gelirinizin olması, kendinize ait mülkünüzün olması, gelir gider dengesi gibi gibi hususlar sizi avantajlı kılar. Ek olarak sizin dışınızda ailenizdeki diğer kişilerin de geliri ve kredi notu başvurunuzu etkileyebilir. Sabit ve aylık bir gelir, düzenli ödenen kredi kartı ödemeleri, aileden herhangi birinin borcu olmaması lehinize olacaktır. Mümkün olduğunca çok bankadan teklif almaya özen gösterebilirsiniz. Zorlanmadan ödeyebileceğiniz aylık taksit tutarını net olarak belirleyin. Konut kredisi işlemlerinde kullanılan kredinin binde 5’i oranında yasal olarak dosya masrafı alınabilir. Ancak farklı kurum ve kişilere ödenen ekspertiz, ipotek ve sigorta masrafları, alınabilecek dosya masrafından hariç tutulur.

Konut kredisine uygun ev şartları nelerdir?

Konut niteliği, tapuda mesken olarak geçecektir, ayrıca kullanımı da mesken olmalıdır. Evin iskanı, yani yapı kullanma izin belgesi belediyeler tarafından mutlaka alınmış olması gerekir. Projeye aykırı olabilecek sonradan bazı değişiklikler yapılmamasına mutlaka özen gösterilmelidir. Banka haricinde, herhangi bir kurum ya da kişilerin ipoteği olmamalıdır. Ayrıca yapı ile ilgili kamu kuruluşlarında yıkım kararı olmaması gerekir. Bankaların çoğu için konutun en az %80’i tamamlanmış olmalı. Ev kredisi başvurusunda bir diğer unsur ise ekspertiz tarafından belirlenen gayrimenkulün değeri olacaktır. Bu değerlendirmenin iki amacı vardır. Birincisi yatırılması gereken dörtte bir oranındaki peşinatı belirlemektir. Çünkü peşinat oranı belli olsa da evin değeri değişkenlik gösterir. İkinci neden ise konut kredisi borcunuzu ödeyemediğiniz durumda banka evinize el koyacaktır, bu nedenle evin değerini önceden bilmek ister. Bir evin fiyatını belirleyen çok sayıda özellik vardır. Evin büyüklüğü, inşaatın kalitesi, konutun bulunduğu şehir gibi faktörler evin piyasa değerini doğrudan etkiler. Bankalar kendilerine bağlı çalışan bir uzman aracılığıyla evin değerini tespit ederler. Ekspertizin hazırlayacağı rapor da kredi başvurunuzu etkiler.

Gelir durumu ve kredi alma şartları

Gereken işlemlerin başında aylık maaşın ya da gelir durumunun belgelenmesi gerekecektir. Hazırlamanız gereken belgeler çalıştığınız sektöre veya gelir durumunuza göre değişkenlik gösterebilir. Örneğin kamuda çalışıyorsanız maaş bordrosu, SGK dökümü istenecektir. Kamudan emekliyseniz emekli aylık dökümü; kendinize ait bir iş yeriniz varsa güncel olmak şartıyla vergi levhası, bilanço ve gelir tablosu gibi belgeler gerekir. Özel sektörde çalışıyorsanız eğer yine kamuda olduğu gibi maaş bordrosu ve SGK dökümü istenecektir. Bunun dışında herkesten ikametgah, ek gelir belgesi, varsa tapu kaydı gibi standart belgeler şart koyulur.

Ödeme planları ve kapama

Türkiye’de en çok kullanılan kredi ödeme planı, sabit taksitli ödeme planıdır. Kredinin vadesi boyunca ödenecek taksit miktarı değişmeyecektir ve bu ödeme seçeneğinin en önemli avantajıdır. Burada kredi borçları ile ilgili ödemelerin ne kadar süreçte ne kadar ödeyeceğinizi bilme avantajınız bulunmaktadır. Sabit ödeme planının avantajı, piyasadaki belirsizlik ortamında faiz artışlarının olumsuz etkilerine karşı güvenli olmasıdır. Aynı zamanda kredi ödeme sürecinizde faizlerin ciddi oranda düşmesi durumunda yapılandırma yaparak düşük faiz oranından yararlanabilirsiniz. Faizler yükseldiğinde ise durumdan etkilenmezsiniz. Konut kredisinde ortak tapu işlemi genellikle akrabalık bağı olan kişilerin ortak bir ev alması durumunda tercih edilir. Bu süreçte ev alacak olan tüm ortakların kredi notu ve gelir durumu başvurulan bankanın krediye uygunluk şartını taşıması gerekir. Bankanın onay vermesi durumunda ortaklık paylarına göre tapu da konut kredisi de ortakların kendi adlarına çıkar. Ayrıca genellikle bankalar, her ortağın diğerinin kredisine kefil olmasını da ister.

Bu yazıyı beğendiyseniz, ayrıca ’Geri dönüşüm mucizesi kişilikli bir ev projesi: Mini Ev’ yazımız da ilginizi çekebilir.

Benötigen Sie Hilfe mit einem Projekt?
Beschreiben Sie Ihr Projekt und wir finden den richtigen Experten für Sie!

Highlights aus unserem Magazin